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险企参与个人养老金制度征求意见 明确准入门槛规范产品内容

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本报记者 苏向杲

9月30日,记者获悉,银保监会人(ren)身险部于9月29日向各银保监局、保险公司(gongsi)(gongsi)下发《关于促进保险公司(gongsi)(gongsi)参与个人(ren)养老金制度有关事项的(de)通知(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),推动保险公司(gongsi)(gongsi)积极参与个人(ren)养老金制度,其中明确了保险公司(gongsi)(gongsi)参与个人(ren)养老金相关业务的(de)准入门槛、产品(chanpin)规范等重点内容。

受访专家认为,《征求意见稿》的(de)发布有利于保险业发挥自身优势(youshi),深耕养老金融。

险企参与应符合六项要求

《征求意见稿》明确了保险公司(gongsi)(gongsi)可经营个人(ren)养老金相关业务的(de)六项条件。包括:上季度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司(gongsi)(gongsi)股本(实收资本)的(de)75%;上季度末的(de)综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%;上季度末责任准备金覆盖率不低于100%;最近3年未受到金融监管部门重大行政处罚;具备完善的(de)信息管理系统,与保险行业个人(ren)养老金信息平台实现系统连接并按相关要求进行信息登记和交互;银保监会规定的(de)其他(ta)条件。

“准入要求奖优罚劣,引导行业参与个人(ren)养老金业务高质量发展。”普华永道中国金融业管理咨询合伙人(ren)周瑾对(dui)记者表示。

首都经贸大学保险系副主任李文中认为,相比《个税递延型商业养老保险业务管理暂行办法》,《征求意见稿》对(dui)所有者权益(净资产)的(de)要求由15亿元提高至50亿元,核心偿付能力充足率要求下限由100%下调为75%。从这两项指标来看,受益此项政策的(de)将是(shi)一些大中型寿险公司(gongsi)(gongsi)。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人(ren)朱俊生对(dui)记者表示,从定量指标看,目前有资格经营个人(ren)养老金业务的(de)公司(gongsi)(gongsi)或不超过30家(截至2021年末,寿险公司(gongsi)(gongsi)与养老险公司(gongsi)(gongsi)合计84家)。设(she)定经营门槛有利于行业集中优势(youshi)资源参与个人(ren)养老金市场,但或会限制更多市场主体参与其中。因此,可适当降低险企的(de)经营门槛,以支持更多市场主体参与进来。

朱俊生进一步表示,个人(ren)养老金产品(chanpin)除了享受税惠,在产品(chanpin)形态上需要满足一些监管要求外,在监管层面与其他(ta)寿险产品(chanpin)并没有本质区别,对(dui)经营主体资格限制不利于保险业与其他(ta)金融行业跨业竞争。此外,最近几年寿险市场增长低迷,行业亟待拓展新的(de)业务增长点。而降低经营门槛,有利于市场主体推动业务转型,走出增长低迷困境。

保险产品(chanpin)期间不短于5年

从产品(chanpin)来看,《征求意见稿》提到,保险公司(gongsi)(gongsi)提供的(de)商业养老保险包括年金保险、两全保险,以及银保监会认定的(de)其他(ta)产品(chanpin),并符合以下要求:保险期间不短于5年;保险责任限于生存保险金给付、满期给付、死亡、全残、达到失能或护理状态;能够满足个人(ren)养老金制度参加人(ren)交费灵活性要求;银保监会规定的(de)其他(ta)要求。

针对(dui)“保险期间不短于5年”的(de)规定,朱俊生表示,一方面,体现了强化养老保险产品(chanpin)长期属性的(de)监管导向;另一方面,也没有对(dui)保险期间设(she)置过长的(de)规定,有利于不同行业在大致相同的(de)规则下公平竞争。

周瑾补充,上述规定有利于防止产品(chanpin)异化、经营短视(shi)和扰乱市场等行为发生,有利于保险业发挥自身优势(youshi)深耕养老金融。此外,险企在与其他(ta)金融行业开展竞争时,要立足自身优势(youshi),注重长期资产配置,结合储蓄理财和风险管理功能,提升养老服务(fuwu)能力,深化客户经营。

朱俊生建(jian)议,保险业可发挥产品(chanpin)、分散“长寿风险”、与养老服务(fuwu)有机结合等独特优势(youshi),提升长期养老资金投资收益率。目前,养老保险资金尚存“长钱短用”问题,长期优势(youshi)没有充分发挥。特别是(shi)我(wo)国大型保险资管机构对(dui)承担风险的(de)经济激励和责任不匹配,造成保险机构通过期限溢价、非流动性溢价和信用下沉等方式追求更高投资收益的(de)动力不足。因此,保险机构要适当提高风险容忍度,拉长考核期限,优化绩效考核体制,完善对(dui)承担风险的(de)经济激励和责任匹配机制,倡导长期投资理念,提升投资能力,提高投资回报。

在保障参加人(ren)权益方面,《征求意见稿》要求,保险公司(gongsi)(gongsi)与参加人(ren)签订保险合同时,应就以下事项专门做出说明:个人(ren)养老金制度及其税收政策;个人(ren)养老金资金账户(以下简称资金账户)管理要求;保险行业平台信息管理要求。此外,保险公司(gongsi)(gongsi)应与参加人(ren)单独签订保险合同,并在公司(gongsi)(gongsi)相关信息系统中对(dui)该合同做出明确标识,不得接受其使用个人(ren)养老金为他(ta)人(ren)投保。

银保监会表示,将与相关部门平稳有序推进个人(ren)养老金制度与个人(ren)税收递延型商业养老保险试点政策衔接。试点保险公司(gongsi)(gongsi)应加强政策解读,做好(hao)相关服务(fuwu),保持业务经营稳定。

(责任编辑:马常艳)

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